Oddlužení krok za krokem: Jak projít osobním bankrotem

Dluhy mohou potrápit každého – nezaplacené půjčky, úroky, exekuce a tlak věřitelů dokážou výrazně zkomplikovat život. Pokud už nezvládáte své závazky splácet, řešením může být oddlužení neboli osobní bankrot. Jde o legální cestu, jak se postupně zbavit dluhů a začít znovu. V tomto článku vás provedeme krok za krokem celým procesem oddlužení – od podání návrhu až po odpuštění zbylých dluhů.

Co je oddlužení – osobní bankrot?
Oddlužení neboli osobní bankrot je legální proces, který umožňuje fyzickým osobám (nepodnikatelům i podnikatelům) zbavit se dluhů, které nejsou schopni splácet. V Česku tento proces upravuje insolvenční zákon. Cílem je nabídnout dlužníkovi nový start, zároveň však maximálně uspokojit věřitele.

Kdy lze požádat o oddlužení?
Musíte splňovat všechny následující podmínky:

1. Máte více věřitelů
Nejde o jeden dluh, ale alespoň dva různé věřitele (např. banka + úvěrová společnost).

2. Jste v úpadku nebo hrozícím úpadku
Úpadek znamená, že nejste schopni dlouhodobě splácet své závazky – např. jste 30 dní po splatnosti a nemáte peníze.
Hrozící úpadek je situace, kdy se dá očekávat, že v budoucnu splácet nebudete schopni.

3. Máte příjem, ze kterého lze něco splácet
Musíte být schopni splácet aspoň část dluhů – např. ze mzdy, důchodu, podnikání apod.
Nemusíte zaplatit celý dluh – i částečné splácení (např. 2 200 Kč měsíčně) může stačit.

4. Vaše situace není zjevně nepoctivá
Zákon nedovoluje oddlužení, pokud by šlo o zneužití systému – např. úmyslné zadlužení bez snahy splácet.

Jak probíhá proces oddlužení? (krok za krokem):

1. Příprava a podání návrhu na oddlužení
Návrh podáváte k příslušnému krajskému soudu.
Musí ho zpracovat odborník – např. advokát, notář, exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace (např. Člověk v tísni).
Nelze si ho podat sám (od roku 2019).

Co je potřeba dodat:
Seznam dluhů a věřitelů,
Přehled příjmů (výplatní pásky, důchod, podpora apod.),
Informace o majetku (např. auto, nemovitosti),
Výpis z registru dlužníků (např. Solus, NRKI, BRKI),
Vysvětlení, proč žádáte o oddlužení.

2. Zahájení insolvenčního řízení
Soud návrh posoudí.

Pokud je návrh v pořádku, řízení zahájí a zveřejní ho v Insolvenčním rejstříku (isir.justice.cz) – tím jsou chráněni dlužníci (zastavují se exekuce apod.).

3. Rozhodnutí o úpadku a schválení oddlužení
Soud vydá rozhodnutí o úpadku.
Zároveň jmenuje insolvenčního správce (ten bude dohlížet na plnění splátek).
Soud následně schválí oddlužení – buď formou:

– splátkového kalendáře,
– zpeněžení majetku, případně kombinací obojího.

4. Plnění oddlužení (3–5 let)
Probíhá pravidelné splácení – zpravidla formou srážek ze mzdy nebo jiného příjmu.

Dlužník je povinen:

– odevzdávat část příjmů insolvenčnímu správci,
– informovat správce o jakékoli změně příjmů nebo majetku,
– nevytvářet nové zbytečné dluhy,
– spolupracovat a být poctivý.

Délka splácení:

5 let – běžná doba oddlužení.
3 roky – pro vybrané skupiny (např. důchodci, invalidé 3. stupně, lidé bez majetku s nízkým příjmem).

5. Osvobození od zbytku dluhů
Po řádném splnění oddlužení:

Soud vydá rozhodnutí o osvobození od zbytku dluhů.
To znamená, že zbývající nesplacené dluhy se vám odpouští.

Výjimky: např. dluhy z výživného, pokuty nebo trestné činnosti se neodpouštějí.

Co se děje během oddlužení?
Zastavují se exekuce – exekutoři už nesmí zabavovat majetek.
Vaše mzda je chráněna – sráží se jen určená část.
Musíte spolupracovat s insolvenčním správcem – může vás kontrolovat.

Důležité informace
Během oddlužení nemohou běžet exekuce – jste chráněni.
Pokud neplníte podmínky, soud může řízení zrušit.
Oddlužení lze podstoupit znovu až po 10 letech od předchozího.

Kde získat pomoc?
Poradny pro dlužníky – zdarma a odborně (např. Člověk v tísni, Rubikon Centrum).
Advokáti nebo notáři – mohou připravit návrh za poplatek.
Oficiální weby: např. justice.cz – Insolvenční rejstřík