Zvažujete půjčku, ale nejste si jistí, jestli je to dobrý nápad? Nejste sami. Půjčka může být užitečným pomocníkem, ale i začátkem finančních potíží. V tomto praktickém průvodci si ukážeme, kdy má smysl si půjčit – a kdy raději ne, abyste se vyhnuli zbytečným dluhům a špatným rozhodnutím.
V dnešní době je půjčka běžným finančním nástrojem, kterým lidé řeší nejrůznější životní situace – od nečekaných výdajů až po dlouhodobé investice. Není však půjčka jako půjčka a ne každý důvod k jejímu sjednání je rozumný. V tomto článku se podíváme na to, kdy může být půjčka dobrým řešením, na co si ji (ne)brat a co všechno byste měli zvážit, než se zavážete k pravidelnému splácení.
Kdy má půjčka smysl?
Půjčku bychom měli brát především na věci, které mají dlouhodobou hodnotu a přinášejí nám užitek nebo zhodnocení. Rozhodně by neměla být impulzivním řešením krátkodobých přání.
1. Bydlení (hypotéka, rekonstrukce)
Jedním z nejčastějších a zároveň nejrozumnějších důvodů, proč si lidé berou půjčku, je vlastní bydlení. Hypotéka je investice do budoucnosti – místo placení nájmu investujete do něčeho, co je vaše. Také půjčka na rekonstrukci bytu nebo domu je oprávněná, pokud tím zvyšujete hodnotu nemovitosti nebo zlepšujete kvalitu bydlení.
Tip: U rekonstrukcí zvažte návratnost – pokud plánujete nemovitost v budoucnu prodat, dobře zvažte, kolik investovat.
2. Vzdělání a profesní rozvoj
Investice do vzdělání je jednou z mála půjček, která se může reálně sama „zaplatit“ – díky vyšší kvalifikaci a lepšímu platu v budoucnu. Může jít například o školné, jazykové kurzy, rekvalifikaci nebo studium v zahraničí.
3. Auto – pokud je nezbytné k práci
Půjčka na automobil může být rozumná v případě, že je auto nutné pro každodenní dojíždění do zaměstnání nebo podnikání. V takové situaci se jedná o investici do mobility a schopnosti vydělávat peníze.
Pozor ale na půjčky na zbytečně drahá auta nebo luxusní modely, které převyšují vaše finanční možnosti.
4. Zdravotní výdaje
Půjčka může dávat smysl i v případě neočekávaných výdajů spojených se zdravím – např. zubní péče, zákroky nehrazené pojišťovnou nebo pomůcky, které vám usnadní život. V takovém případě může být půjčka opodstatněná, zejména pokud jde o urgentní řešení.
5. Sloučení (konsolidace) nevýhodných půjček
Pokud máte více menších a drahých úvěrů (např. kreditní karty, mikropůjčky) a ztrácíte přehled o splátkách, může být konsolidace (sjednocení půjček) rozumným krokem. Můžete si tím snížit měsíční splátky a získat lepší úrok.
Kdy si naopak půjčku raději nebrat
Existují situace, kdy je půjčka víc rizikem než pomocí. Největší nebezpečí hrozí u půjček na zbytné věci nebo impulzivní rozhodnutí.
1. Půjčka na dovolenou nebo dárky
Zní to lákavě – zaplatit exotickou dovolenou na splátky nebo pořídit drahé vánoční dárky. Jenže za pár týdnů radost pomine, ale splátky zůstanou. Dovolená na dluh je z dlouhodobého hlediska nevýhodná – místo relaxu si přiděláte stres.
2. Půjčka na nákup zbytného luxusu
Televize s obří obrazovkou, nový mobil nebo značkové oblečení – to vše může počkat. Pokud na to momentálně nemáte, raději šetřete, než si na to půjčovat. Půjčovat si na věci, které rychle ztrácejí hodnotu, je finančně nezodpovědné.
3. Půjčka na splácení jiných půjček
Tohle je červená vlajka – pokud si půjčujete jen proto, abyste splatili jinou půjčku, dostáváte se do dluhové spirály. Místo další půjčky vyhledejte poradnu pro dlužníky nebo se poraďte s finančním poradcem.
4. Půjčky z nudy, tlaku nebo kvůli ostatním
Někdy se lidé zadluží jen proto, že „všichni kolem už to mají“ – nový telefon, auto, kuchyň… Ale každá domácnost má jiné možnosti. Neberte si půjčku kvůli dojmu nebo tlaku okolí.
Než si půjčku vezmete: 5 otázek, které si položte:
1. Potřebuji to opravdu teď, nebo to může počkat?
2. Mám jistotu pravidelného příjmu, abych mohl(a) splácet?
3. Jak vysoký je úrok a RPSN? Kolik ve finále přeplatím?
4. Mám finanční rezervu pro případ nečekané situace (ztráta práce, nemoc)?
5. Zvážil(a) jsem jiné možnosti než půjčku (šetření, půjčení od rodiny, levnější alternativa)?
Shrnutí
Půjčka může být dobrým sluhou, ale zlým pánem. Rozumně využitá může pomoci k dosažení důležitých životních cílů – jako je vlastní bydlení, vzdělání nebo auto potřebné k práci. Naopak půjčování si na zbytné věci, luxus nebo pod tlakem okolí vás může přivést do potíží.
Než si půjčku vezmete, počítejte, porovnávejte a hlavně přemýšlejte. Dlouhodobá odpovědnost by měla vždy zvítězit nad krátkodobým pohodlím.